线上线下融合是“开放银行”的开放重点！

23年前，人工智能常坐冷板凳。被建行科技老总挑剔所学的雷鸣，可能很难想到，二十年后人工智能成为全世界最热门的技术之一，有媒体报道称AI应届博士年薪已涨至80万。

在百度云及百信银行近日在北京召开的Open Banking银行开放求“生”论坛上，现任建信金融科技公司总裁的雷鸣如此表示。该场论坛的主题就是开放银行，数位嘉宾的演讲和发言都在回答两个关键问题：银行是不是必须推动开放银行？做开放银行求的是“生存”还是“生态”？

不过，他也指出，当前AI的基础理论在20年前就已提出，只是如今终于具备了条件的条件。

开放成为趋势

之前说银行开放，都是从互联网角度去看，我分享的是银行角度，我们考虑更多的是银行开放制度。

技术在改变人类的交互方式。举美国总统为例，上世纪30年代，罗斯福可以当总统，因为当时只有电台，没有人能看得见他是拄着拐杖的；80年代的时候里根能当总统，因为电视兴起，之后是奥巴马，再到特朗普，他的选民都在推特上。100年左右，科技使人和人之间的方式产生了变化，所有的生产方式、交流方式、业务组织方式也随之而变。

在早年数据量非常有限的时候，再先进的理论没用，今天五大技术同时成熟，背后是通讯能力迅速提升、存储能力迅速提高。3G到4G的过程当中成就了二维码，事实上03年二维码就从日本流传过来了，但由于当时需要专门配备一个设备，所以即使补贴都没人原意使用。而今天我们每个人手上有200G硬盘、显示器、多媒体播放器，需要互联网做的事情全部交给客户手上去做，客户非常多的东西可以在自己手里查到，也就是说我跟客户交流的界面开始转变了，再加上4G的迅速出现，二维码突然就可以席卷世界。如今喜马拉雅山上的小店都可以扫二维码，因为智能手机的普及，存储技术点亮了所有成熟的理论，包括AI。

AI从遇冷到如今的大热，其实就是新技术改变了我们跟客户的交互方式。新技术通过对生产工具的改变，改变了生产力，下一步必将影响生产关系。其实我们讨论的开放银行，是一种生产关系的迁移，我、生产伙伴、上下游之间相互的节点迁移。所以改变了链接方式和商业模式，同时也改变了自己的模式。

再举个物联网的例子。银行查一次金库很费事，我当行长的时候要查库，先交身份证，里面有很标准的金库，金库很深，每次都查最痛苦的事情是十年以前没有销售掉的金银币，虽然看着一点都没动，但要从头到尾点一遍。今天，我们将物联网技术引进智能运营中去，使用智能机器人来查库。

我们在想一件事情，每个细分领域加入一些高效的东西后，银行原有的组织模式会被解体掉。有一本书叫作《消失的银行》，传统金融业正在消失吗？首先我们需要明确银行的功能，第一条是在时间上来实现货币的错配，第二条是在空间上实现货币的错配。空间货币错配就是金钱互转，时间错配，就是把今天的钱拿到明天去用，把明天的钱拿到今天去用，其他都是在这个性化之上的演绎。

线上线下融合

客户的生态在今天的情况下发生了整体迁移，商业生态在整体迁移。我们会发现，07年、08年，银行烦恼的是网点人太多，排队很长。我们当时想了很多办法，怎么样让银行排队少一点。我们06年去美国的时候写了一个报告，为什么美国的零售银行里没人，因为智能客服授权很好，你一打电话说损失了，他就相信是真的，当场就赔钱。

到今天我们发现，网点里的人越来越少了，而且网点里的人发生了变化，精英都不去网点了。所以这造成了一件事情，整个产品递交、风险定价以及客户评价的方式，都是数据说话，用数据给客户定性。

金融科技赋能传统金融。传统银行这么大，必须打开去做，怎么走，怎么做？以前都是API，API都是有选择性的开，未来我们会把API全面放开。

未来开放的重点是线上线下的融合。客户的生态群已经偏移了，典型的例子是信用卡，我们带移动签约设备的信用卡人群不好，网点等来的信用卡人群也不好，只有商家推荐来的是好的，我们把线上线下、行内行外通过这种方式联合到一起，把我们的业务建立在商户业务的系统里面去，把所有客户贷款的审核、信用卡额度的审核、追缴等等这些细节全部放到商户层面去的时候，发现我们离客户开始近了。